De wet- en regelgeving met betrekking tot het financieren van onroerend goed is na de bankencrisis flink veranderd. Voor nieuwe hypotheken (vanaf 01-01-2013) is de rente alleen nog aftrekbaar als er vanaf het begin wordt begonnen met aflossen. Voor bestaande hypotheken (die dus op 31-12-2012 al liepen) is de rente nog steeds aftrekbaar. Deze oude vormen zijn voor starter(s) niet meer als NIEUWE hypotheek af te sluiten.
Bij die oudere, bestaande vormen moet je denken aan de spaarhypotheek, de beleggingshypotheek en de levenshypotheek. Ook de aflossingsvrije hypotheek is voor de starter geschrapt. Concreet betekent dit dat er voor starters nog twee vormen over zijn: de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Een combinatie van deze twee komt daar als derde bij en noemen we voor het gemak maar de combihypotheek. Bij alle drie hypotheekvormen wordt er meteen begonnen met aflossen en is de looptijd maximaal 30 jaar. Voor doorstromers die op 31-12-2012 al een hypotheek hadden, zijn ook de oude vormen nog toegestaan. Deze vallen onder het overgangsrecht. Onder bepaalde voorwaarden kunnen die ook na 01-01-2013 nog bestaan. Welke voorwaarden dat zijn, kan ik je vertellen in een adviesgesprek.
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand hetzelfde bedrag af. Daarnaast betaal je voor je rente. Hoeveel je maandelijks betaalt, is afhankelijk van de hypotheeksom, de rente en de looptijd van de hypotheek. Omdat bij aanvang je hypotheekschuld nog hoog is, heb je ook hogere maandlasten. Je maandelijkse afdracht wordt gedurende de looptijd steeds kleiner. Je fiscale renteaftrek ook. Aan het eind van de looptijd is de hypotheek gegarandeerd afgelost.
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je gedurende de looptijd maandelijks hetzelfde bedrag, mits de rente gelijk blijft. Aanvankelijk betaal je dus vooral rente, terwijl je op het eind bijna geen rente meer betaald en vooral aan het aflossen bent. Je netto maandlasten worden dus wel groter, omdat je fiscaal steeds minder rente kan aftrekken. Aan het eind van de looptijd is de hypotheek gegarandeerd afgelost.
Waar een annuïteitenhypotheek uitgaat van gelijkblijvende bruto maandlasten, gaat een combinatiehypotheek uit van gelijke netto maandlasten. Dat kan door de twee bovenstaande hypotheekvormen slim te combineren. Ook bij deze hypotheek is de hoofdsom aan het eind van de looptijd volledig afgelost.
Financieel Adviesbureau Heinen
Zuiderveldweg 12
3881 LJ PUTTEN
Tel: 0341-355275
Fax: 0341-355418
E-mail: info@fabh.nl
Internet: www.fabh.nl
